疫後「長新冠」風險升溫！這張保單不能不知 [2022/7/4] 2022/07/04 22:42:38 《現代保險雜誌》 文/何楷平 國內本土疫情升溫，掀起一波防疫險搶購潮，防疫險保費收入達27.9億元，但隨著疫情擴大，理賠金額上看54.8億元，是保費收入的兩倍之多。在龐大的理賠壓力之下，市售防疫險已全數下架，儘管目前尚有100多萬張保單正在核保途中，但至少防疫險之亂，已算是暫時告一段落。 如今防疫險全數下架，但新冠病毒並沒有就此打住，在與病毒共存的趨勢下，民眾仍然得面對染疫風險；面對蠢蠢欲動的旅遊解封，已經賠到怕的保險業者，對旅平險、旅遊防疫險等的承保態度也更趨謹慎，此舉也間接證實，即便走向與病毒共存，疫情風險仍然是一大隱憂。 防疫險全數下架，消費者還能買什麼保險，保障未來染疫的醫療風險，甚至是不幸染疫導致的「長新冠」風險？ 由於新冠肺炎屬於第五類法定傳染病，在健保給付的範圍，自費額度並不高；若有自費項目，可憑醫療單據申請實支實付醫療險理賠。住院日額醫療險因為是定額給付，若因染疫而有住院事實，以住院天數為給付依據，可做為填補因住院無法工作導致的薪資損失。 但光是實支實付和住院醫療，恐怕還不夠。事實上，有不少染疫者在採檢呈陰性之後，仍然呈現某些症狀，除了肺部纖維化、嗅覺或味覺損傷，常見的還包括呼吸易喘、持續咳嗽、關節疼痛、胸悶胸痛、心肺功能下降、腎功能下降、記憶力、專注力下降、腦霧、皮疹、掉髮等。而這就是世界衛生組織WHO在2021年提出「長期新冠肺炎」（Post-COVID-19 Syndrome），簡稱「長新冠」。 世衛指出，所謂的長新冠患者，通常在染疫後的3個月內，出現疲勞、記憶力變差或呼吸困難等症狀，並持續數週、數月甚至長達1年。 據國外統計，染疫後近6成患者會存有後遺者，且無法回到染疫前的健康狀態，尤其有些重症患者還得面對肺纖維化、部分器官受損，甚至長期依賴呼吸器等問題。醫師指出，肺纖維化是自體免疫系統攻擊病毒，肺發炎後留下的結痂，而死掉的肺泡不會再生，會影響肺部功能。此外，曾有一名男性重症病人，因染疫引發腦炎，遺留嚴重的中樞神經障礙後遺症，甚至有患者出現心肺功能衰退、肝腎功能損傷，這些都是染疫後的長新冠潛在風險。 針對上述可能無法復原的長新冠症狀、器官功能受損或障礙，若嚴重情況到符合健保的重大傷病，這時如果有重大傷病保險，就有機會獲得保險保障。舉例來說，若不幸確診新冠肺炎且須仰賴呼吸器時，若符合健保署重大傷病證明的申請條件，被保險人可透過一次給付保險金，補足休養期間的收入來源，同時減輕家庭經濟負擔。 另外，若患者染疫後出現肺部功能受損，或身體其他器官存在功能遺存障害，經一定期間治療後確認已無法恢復狀態，則按「失能程度與保險金給付表」理賠的失能扶助險，也會依失能等級給付一次性失能金及失能生活扶助金，轉嫁日常開銷、醫療費，以及因失能喪失工作能力導致的收入損失。