誰讓防疫神單變亂源?產險業恐釀600億災損的一堂課
[2022/6/11]
2022/06/11 20:28:54
遠見雜誌 文.廖君雅
隨著台灣本土疫情竄燒,曾經的「防疫神單」意外成為社會亂象。台灣應從這寶貴的一堂課學到什麼?
今年4月中旬疫情爆起,民眾搶買防疫險,當時已觸發產險業者的風險管控機制,紛紛將防疫保單改版下架。不少保險業者高層心裡都有底,這波疫情可能讓業界蒙受重大損失。
只是,前一年(2021)台灣產險500元防疫神單,一隔離就賠10萬,大賣400多萬張最後卻慘賠5億元收尾的前車之鑑,難道沒讓其它業者學到教訓?
若確診率達15%,總賠付金將逾600億元?
究竟,此次保單之亂的風暴範圍有多大?
截至5月中旬,有效防疫險共600萬件,同時尚有200多萬件在途審核中;若多數通過,那麼台灣防疫保單將達800萬張。
若只看今年以來銷售情況,承保數約250萬件,有不少是擠在4月業者相繼停賣下架才湧入。根據金管會統計,今年截至5月16日,保費收入約19億元,卻已理賠18億,占比約95%。
但業界及專家推估,目前還未進入理賠高峰。
根據《遠見》估算,由於防疫險創爆單巨量,加上發生率提高,若以800萬張保單、確診率15%,且每張確診保額平均5~6萬元估算,總賠付金額將上看600億~720億元。
5月23日,立委江永昌更提出數據質詢金管會主委黃天牧,但保險公司手上可以直接動用的現金部份只有750億元,是否會影響到其他險種的賠付?以及,是否會動用到安定基金?黃天牧則回應,目前尚未看出重大影響,但會密切監督注意,業者「如何賣防疫保單賣到虧損,自己大股東要去負責增資,不能輕易動用安定基金。」
金管會保險局長施瓊華也表示,年初就已考量疫情變化,才調閱市面上37張備查制防疫保單、連發20道公文提醒各保險公司注意風險。
然而,外界仍密切注意防疫險風暴帶來的變化,因為相較於保發中心去年的統計,2021年產險業總簽單保費約254億元,賠付96.3億元,今年金額可能高出甚多。
這樁防疫亂象雖牽涉對象眾多,包括緊守防線、怕賠付缺口擴大的保險業者;邊拆彈邊觀望的監理機關;如夾心餅乾的保經代、業務員們;以及急需理賠金、焦慮的保戶群,甚至是為民喉舌、緊盯事態發展的民意代表們。
但關鍵仍在於,從「清零」到「與病毒共存」的時程倉促,防疫險本身從初始的商品設計、風險精算、銷售、核保到理賠皆環環相扣,卻錯漏頻出,醞釀出產險史上最大的理賠風暴。
這樁防疫保單爭議,掀起了三大瘋狂亂象:
亂象一:民眾瘋搶理賠文件,急診室、衛生所被塞爆
5月初,隨確診案例突破至每日萬例起,各大醫院急診室陸續出現大排長龍、醫護疲於奔命的景況。
探究原因,竟有多數民眾僅僅是為了申請診斷證明書而硬擠進急診、要求PCR(核酸檢測),因此大幅占用醫療資源。
5月起確診每日確診突破萬例,有多數民眾僅是為了申請診斷證明書而硬擠進急診、要求PCR。此為示意圖,池孟瑜攝圖/5月起確診每日確診突破萬例,有多數民眾僅是為了申請診斷證明書而硬擠進急診、要求PCR。
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