賴玉菁
經濟日報、聯合報系民意調查中心與台灣人壽合作「 民眾對保險需求變化趨勢調查」,21日發表調查結果顯示,醫療險不但是民眾認同度最高的保險,投保情況也最普遍。
受訪民眾對商業醫療險認知度最高,投保情況最普遍,即使如此,本報以此調查結果採訪三位專家學者意見時,他們都道出台灣步入人口老化社會,現今的醫療健康險實無法反應未來社會需要。
政大風管與保險系主任彭金隆認為應從台灣的少子化、人口老化長期的角度規劃自己的健康險。
台灣人壽副總經理暨商品精算處處長賴玉菁認為,個人的實支實付型醫療險至少要一張以上。
政大風險管理與保險系教授黃泓智提醒,年金險、長期照護險及醫療險,才是長壽社會的保險鐵三角。
新冠肺炎疫情固然喚醒國人對醫療險的重視度,但建議民眾考量醫療保障時,應該把轉移家庭經濟責任、自費醫療費用和長期照護費用三大風險綁在一起規劃,通常「保險」是沒有辦法一步買到位,可先求有,再求好,再求完善,年輕時候建構好基本保障,再定期檢視,層層疊加,面對少子化和高齡化的社會,才有辦法完整人生醫療保障。
30歲以前,由於意外發生事故機率較高,除了基本醫療險保障,包括日額型和實支實付型醫療險都是必要的,應強化意外醫療險保障;如果有餘力,因為隨著年齡老化可能有亞健康狀況,甚至有癌症或是重大疾病發生,因此不妨從年輕時候就先著手強化癌症險。
到了家庭責任時期,肩負養育小孩和支付房貸責任,財務負擔大,買保險的預算可能有壓力,如果年輕時上述保險基本架構都完備了,責任期的重點在預防家庭頓失經濟支柱的風險,這時候加強失能和重大疾病或特定傷病的保障是必要的。
空巢期50歲以後到退休之前,這時候家庭負擔相對較小,但健康狀況會會隨年紀增長逐步改變,可能罹患慢性病導致亞健康狀況,為因應退休後醫療風險加大,要趁這段時間經濟壓力小,強化醫療險,如果年輕時候買的日額和實支實付額度較低,可以將額度拉高,或是增購新的醫療險提高保障。
空巢期還需為老年長照費用做準備,若預算不多,建議買失能扶助險,如有能力預算多的則建議買長期照顧險,完善失能長照保障。
65歲以後的樂齡族,屬於醫療、長照高風險族群,可能會常遇到手術,包括膝關節 、水晶體、髖關節更換等,建議可強化手術醫療保障項目強化,可以針對購買手術醫療險相關商品,提高醫療品質。
疫情讓大家體認「超前部署」的重要性,面對越來越多新式但高價的醫療費用必須自付,醫療險的超前部署就是「一張不夠」,至少要有一張以上的實支實付醫療險來填補自費醫療缺口;主管機關規定實支實付型醫療險最多買三張,當你買到第二張時,只要誠實告知且經保險公司同意承保,保險公司會同意給予副本理賠,可達到理賠提高的效果。